Bancos, Credit Union, plataformas online: Onde abrir uma conta?

Ao chegar no Canadá, será preciso saber como lidar com o seu dinheiro

Paola Wortman Silva é consultora financeira

Quando chegamos em um novo país, seja como imigrante, estudante, turista ou por um contrato temporário de trabalho, vários aspectos da nossa vida passam por um processo de transformação. Itens básicos na nossa rotina diária, que até então pareciam óbvios e simples, podem se tornar uma fonte de estresse gerado pela insegurança que a falta de conhecimento nos traz. Nosso objetivo hoje é entender um pouquinho sobre as diferentes instituições financeiras no Canadá e como elas funcionam, e assim elevar nosso conhecimento sobre o assunto e nos ajudar na escolha da instituição que melhor se adequa a cada perfil.

Abertura de uma conta corrente

A escolha da instituição financeira é um dos itens básicos na nossa listinha de afazeres quando chegamos no novo país e, sendo assim, para quem está chegando no Canadá não seria diferente.

Uma pessoa pode abrir uma conta em uma instituição financeira no Canadá mesmo que não tenha dinheiro para depositar nessa conta ao abri-la, não tenha um emprego, tenha declarado falência pessoal ou não seja um cidadão canadense. O banco, por sua vez, pode decidir não abrir uma determinada conta, caso lhe pareça que os documentos sejam falsos, que a conta será usada para fins ilícitos ou fraudulentos.

Alguns fatores a serem considerados antes de abrir uma conta:

• Como a conta será usada;
• Taxas mensais/anuais cobradas;
• Juros pagos no saldo em conta;
• Se seu saldo está protegido pelo “deposit insurance”.

Ao abrir a conta, a instituição financeira deve explicar todas as taxas relevantes para o seu tipo de conta, frequência cobrada e possíveis aumentos de taxas.

A troca de instituição é algo comum e existem processos que ajudam a simplificar o procedimento. Converse com a sua instituição, comunicação aqui é a palavra-chave para entender melhor como tornar esse processo o mais simples e eficaz possível. Converse também com a nova instituição para entender o nível de apoio oferecido. Lembre-se: eles querem tê-lo como cliente.

Afinal, onde abrir a conta?

As três principais opções são o banco, credit union (ou caisse populaire) e plataformas online. Cada opção tem seus prós e contras e características que podem ter mais apelo para certos perfis.

As plataformas online são exclusivamente digitais e não oferecem uma agência para atendimento aos seus clientes. Em geral, as plataformas têm as taxas mais baixas do mercado, e as mais conhecidas no Canadá são: Tangerine, EQ Bank, Simplii e Manulife Bank. Muitas delas oferecem vários serviços além da conta corrente, como hipoteca [mortgage], cartão de crédito, cheque especial e linha de crédito.

Os bancos, extremamente fortes no Canadá, oferecem tanto a plataforma online como também agências espalhadas por todo o país. As taxas variam de instituição para instituição, tipos de conta, saldo em conta, etc. Os cinco grandes bancos, também conhecidos como “The Big Five”, são: Scotiabank, TD Canada Trust, Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), Royal Bank of Canada (RBC) e Bank of Montreal (BMO), e há também o National Bank of Canada completando a lista.

Credit Unions / Caisses Populaires

Credit Unions / Caisses Populaires (banco popular) surgiram no começo do século XX no Quebec, estruturadas como cooperativas focadas no atendimento ao cliente, ao invés de gerar lucro para os acionistas. Existem cerca de 700 credit unions e caisses populaires no país, com o maior nível de adesão no Quebec e nas províncias do oeste canadense. Com muitos fatores em comum com os bancos, o que as difere é o fato de que elas têm membros (donos) e não acionistas. Seu foco é oferecer melhores produtos e serviços aos seus membros, e não o lucro. Como tal, a renda gerada é reinvestida na própria instituição, distribuída como dividendos para os membros, ou doada para a comunidade local.

Vamos organizar essas informações?

	Credit Union	Bancos
Tipo de organização	Não visa lucro	Empresa privada
Responsabilidade	Para com seus membros	Para com os acionistas
Tipos de contas	Corrente, savings, RRSP, TFSA, etc.	Corrente, savings, RRSP, TFSA, etc.
Cartão de débito e de crédito	Sim	Sim
Empréstimos	Linha de crédito, hipoteca, financiamento de carro, empréstimo pessoal	Linha de crédito, hipoteca, financiamento de carro, empréstimo pessoal
Juros no savings account	Mais alto	Mais baixo
Taxas nas contas	Mais baixas	Mais altas
Serviço ao cliente	Excelente	Bom

Além das informações acima, é interessante consultar um mecanismo de busca criado pelo governo canadense (Account Comparison Tool) em que você poderá conferir os tipos de serviços que precisa e descobrir qual instituição financeira os oferece com o menor custo.

Parte de um bom planejamento financeiro inclui a gestão adequada do fluxo de caixa. Não faz sentido economizar, ou até mesmo se privar de certos deleites, e, em contrapartida, pagar taxas desnecessárias por serviços não utilizados. Dependendo das suas necessidades e perfil, você poderá encontrar contas com taxas mensais gratuitas.

Em muitos casos, o ideal é obter um acompanhamento financeiro. A consultoria deve ter uma abordagem holística da parte do consultor financeiro para que você obtenha o maior benefício possível em seus investimentos.