GIC: O que é e como funciona?

Taxa de juros fixa dá segurança a esse tipo de investimento

Paola Wortman Silva é consultora financeira

O chamado Guaranteed Investment Certificate (ou GIC) é um tipo de investimento seguro oferecido por bancos e instituições financeiras. Ao investir em um GIC, você deposita seu dinheiro por um período específico; em troca, o banco garante que você ganhará uma taxa de juros fixa sobre o valor investido.

Como funciona um GIC? Você decide quanto deseja investir inicialmente, a partir de um valor mínimo que varia conforme a instituição; em seguida, escolhe o período de investimento (prazo), que pode variar de alguns meses a vários anos. O banco paga uma taxa de juros fixa, que não muda durante esse prazo. Alguns GICs podem oferecer taxas variáveis. Ao final do prazo, conhecido como “maturity date”, você recebe o valor investido mais os juros acumulados. É importante lembrar que ao comprar um GIC você geralmente não pode acessar o valor investido até o término do prazo.

E quais as vantagens desse tipo de investimento? O GIC mostra-se um investimento seguro, pois o valor inicial é garantido; com o retorno fixo você sabe exatamente quanto vai ganhar em juros; e o risco é baixo, pois há muito pouco risco de perda do capital.

O que fazer quando o GIC vence?

Com a alta das taxas de juros, os GICs se tornaram mais populares nos últimos anos. Se o seu GIC está prestes a vencer, é hora de decidir o próximo passo:

• Necessidade de dinheiro: você precisa do dinheiro para pagar uma despesa atual ou futura?
• Objetivo do investimento: quer reinvestir os rendimentos para um objetivo de longo prazo?

5 fatores para considerar

1. Tolerância ao risco

GICs são considerados de baixo risco, mas oferecem retornos relativamente baixos. Avalie o que é mais arriscado: flutuações de curto prazo ou ficar sem dinheiro na aposentadoria? Quais riscos você está disposto a aceitar? Seus investimentos crescerão para acompanhar o custo de vida?

2. Horizonte de Tempo

Seu horizonte de tempo deve alinhar-se com seus objetivos. Você planeja gastar o dinheiro no curto, médio ou longo prazo? Precisa dos fundos para uma despesa atual ou este dinheiro é para um objetivo específico, como aposentadoria ou educação?

3. Dica: Dívidas Atuais

Use os rendimentos do GIC para pagar dívidas, especialmente aquelas com juros altos, como cartões de crédito. Veja quais são as taxas de juros das suas dívidas atuais e se existem penalidades para pagamento antecipado. Se as taxas das dívidas são maiores que a do GIC, então vale à pena usá-lo para isso.

4. Eficiência Fiscal

Diferentes tipos de renda de investimentos têm tratamentos fiscais diferentes. Os juros dos GICs são totalmente tributáveis, tornando-os menos eficientes fiscalmente. Então, pergunte a si mesmo se a eficiência fiscal é algo importante para você. Minha carteira está estruturada para maximizar o retorno após impostos? Corro o risco de perder benefícios do governo devido à alta renda?

5. Necessidade de Liquidez

A liquidez refere-se à facilidade de acessar seu dinheiro. A maioria dos GICs não pode ser resgatada antes do vencimento. Então, antes de fazer um investimento com esse modelo, considere se vai precisar acessar esse dinheiro em uma emergência, quando espera poder gastar esse dinheiro, e qual é o uso final pretendido para esse dinheiro.

Conclusão

GICs podem ser uma boa escolha para certos investidores em momentos específicos. Se você tem um GIC que está vencendo, consulte seu consultor financeiro para avaliar sua situação e decidir o melhor caminho a seguir.